Система быстрых платежей
Люди могут передавать деньги друг другу разными способами. Переводы между счетами по реквизитам медленные и не очень удобные: требуется заполнять много данных получателя (так, в России в номере счета 20 цифр, а еще нужно знать БИК, к/с, КПП и пр.), платить банку комиссию и ждать поступления средств несколько дней. С развитием онлайн-банкинга стали популярны переводы по номеру карты: они проходят быстро и в любое время, хотя комиссии при переводе между банками нередко сохраняются.
С 2019 г. Банк России внедрил Систему быстрых платежей (СБП): она позволяет круглосуточно и мгновенно переводить деньги между банковскими счетами, зная только номер телефона получателя. Пользователь вводит номер — система показывает банки получателя, и после выбора банк мгновенно перечисляет средства: до 1 млн р. другому человеку и без лимита себе. Переводы себе до 30 млн р. в месяц и другим людям до 100 тыс. р. бесплатны; свыше 100 тыс. р. комиссия не превышает 0,5\%, что вдвое-втрое дешевле обычных межбанковских операций. ЦБ обязал все банки подключить СБП, и к концу 2024 г. ей уже пользовались 70\% взрослых россиян.
а) ( 5 баллов) Объясните, почему некоторые банки могут проиграть, а некоторые выиграть от введения СБП.
Все банки потеряют часть дохода от процентов за переводы. Для некоторых банков, специализирующихся на предоставлении услуг по переводам, эта потеря может быть весьма ощутимой — такие банки проиграют. Еще могут проиграть, например, банки с большой базой зарплатных клиентов, которым раньше не давали вывести деньги запретительные комиссии на перевод из банка — теперь клиенты таких банков могут легче уйти в другие банки. В выигрыше могут оказаться банки, предоставляющие лучшие по рынку услуги: наиболее высокие проценты по депозиту, самое удобное приложение и т.п. Такие банки-лидеры, для которых приток новых клиентов компенсирует потери из-за более низких комиссий за переводы, останутся в итоговом плюсе.
б) ( 5 баллов) Юный экономист Даша на протяжении некоторого времени собирала данные по ставкам краткосрочных депозитов во всех банках. Во время исследования Даши ЦБ внедрил СБП. В предположении, что кроме введения СБП за время этого исследования никакие внешние факторы не поменялись, как будут отличаться два собранных Дашей набора данных в самом начале и в самом конце этого исследования? Опишите два отличия.
Из-за того, что клиентам банков будет легче уходить в другие банки, ослабляется рыночная власть банков, усиливается конкуренция между ними. Вследствие этого ставки по депозитам будут увеличиваться. Кроме того, перестает иметь смысл держать ставки по депозитам заметно меньше, чем максимум по рынку, так как вкладчики предпочтут уйти в банк с максимальной ставкой. Банки, предлагавшие ранее более низкие ставки по депозитам, захотят подтянуться к лидерам, чтобы не потерять клиентов, поэтому дисперсия (разброс) ставок уменьшится.
в) ( 2 балла) В этом задании Вам предстоит побыть визионером-футурологом. Как Вы считаете, как будут устроены платежи за товары и услуги, а также переводы денег между людьми в 2050 году? Поскольку проверить решение задания нужно раньше 2050 года, то оцениваться будет полнота прогноза, его непротиворечивость, соответствие здравому смыслу и экономической интуиции.
Развитие технологий может привести к максимальному упрощению денежных транзакций. Например, для их осуществления уже не будут нужны банковская карточка, личный кабинет или телефон. Уже сейчас доступны достаточно надежные технологии распознавания человека по радужной оболочке глаза или его голосу. Вполне возможно, что в будущем человеку, который захочет сделать перевод или оплатить товар или услугу, будет достаточно посмотреть в камеру и произнести вслух необходимую для списания сумму денег. В таком случае банки окажутся больше не нужны.