Страховая асимметрия?
Экономисты часто обращают внимание на провалы рынка, то есть ситуации, при которых рынок не может обеспечить эффективного распределения ресурсов. Одним из провалов рынка является асимметрия информации — проблема, возникающая из-за того, что участники рыночных отношений владеют информацией о сделке в неравной степени, что затрудняет определение рыночной цены товара. В частности, такая проблема часто возникает на рынке услуг страхования. Страховой компании очень важно верно оценить как спрос на свои услуги (то есть готовность клиентов платить за страховой полис), так и вероятность наступления страхового события (то есть события, при наступлении которого она будет вынуждена выплатить клиенту компенсацию).
Одной из мер, при помощи которых страховые компании борются с проблемой асимметрии информации, является введение франшизы: часто страховые контракты предполагают, что в тех случаях, когда ущерб, нанесенный застрахованному имуществу, незначителен (ниже некоторой суммы ), пострадавший не получает никакой выплаты, если же ущерб значителен, страховая компания выплачивает компенсацию, но за вычетом этой суммы .
Обычно страховые компании предлагают клиентам два варианта страхования: с полной компенсацией ущерба и с франшизой. Особенно распространены контракты с франшизой при страховании жилья и автостраховании. Мы предлагаем Вам обсудить, зачем страховые компании вводят франшизу на свои услуги.
- Считается, что продажа полисов с франшизой позволяет разделить клиентов на разные группы. Попробуйте описать механизм, позволяющий это сделать.
- Очень часто франшиза используется при страховании автомобилей, которые берутся в аренду туристами, приезжающими в другую страну. Более того, разница в цене между полисами с полной компенсацией ущерба и с франшизой иногда составляет несколько сотен долларов за две-три недели (за обыкновенный автомобиль): страховка с полным покрытием может обходиться клиенту на дороже, чем страховка с франшизой. Как вы считаете, какими причинами вызвана такая значительная разница в стоимости полисов?
- Для снижения асимметрии информации страховые компании могут опрашивать клиентов, задавая множество вопросов про их деятельность, привычки и прочее. Так, при страховании здоровья, клиенту могут задать вопрос, курит ли он, предложив три варианта ответа «не курю», «курю сигареты», «курю сигары». Предложите аргументы, объясняющие наличие как этого вопроса, так и данных вариантов ответа. Как Вы считаете, при каком ответе полис, предполагающий одинаковую компенсацию при наступлении страхового случая, будет стоить дороже всего и почему?
Ответ
Страховая компания заранее не может определить, насколько вероятно наступление страхового случая у конкретного клиента. Если компания ошибется с оценкой вероятности страхового случая (и, следовательно, выплаты), она рискует понести значительные убытки. Причем может произойти так, что, купив полис, клиент будет вести себя менее аккуратно, увеличивая наступление страхового случая. Поэтому страховая компания предлагает клиентам два вида контрактов:
-
Более дорогие с полным покрытием (клиент получает всю сумму страховки)
-
Более дешевые с франшизой. По этим контрактам клиент не получает ничего, если ущерб не больше , и получает величину ущерба за вычетом суммы , если ущерб превышает .
Клиенты, более ответственно относящиеся к застрахованному активу (имуществу или здоровью) будут готовы на условие франшизы, так как считают риски меньшими (выберут контракт )), а сам контракт стоит дешевле.
Менее ответственные клиенты выберут контракт (так как они оценивают выше риск страхового случая и готовы больше заплатить за контракт), а более ответственные - контракт (так как для них вероятность риска ниже).
Так же, такие контракты позволяют дискриминировать людей по доходу, люди с меньшим доходом скорее всего купят страховку с франшизой, а с более высоким купят полную.
Главные идеи группы ): туристы ездят по малознакомым дорогам, поэтому оценивают риск аварии выше.
Главные идеи группы ): страховая компания предполагает, что туристы менее ответственно относятся к арендованной машине.
Если клиент курит сигареты, то относится к своему здоровью менее внимательно, поэтому контракт страхования дороже, чем страховка человека, который не курит и бережно относится к своему здоровью.
Если клиент курит сигары, он значительно богаче, чем среднестатистический человек и не очень хорошо следит за здоровьем, следовательно, его страховка будет самой дорогой. Получаем такую градацию: «не курю» — самая дешевая, «курю сигареты» — дороже, «курю сигары» — самая дорогая.